O que é Microcrédito: Significado, Como Funciona e Como Conseguir
Muitas vezes, para dar o pontapé inicial em um negócio, expandir uma empresa já existente ou mesmo liquidar dívidas, empreendedores buscam recursos financeiros por meio de empréstimos.
E, entre as diversas opções de crédito disponíveis no mercado, o microcrédito tem se destacado como uma alternativa altamente recomendada para micro e pequenos empresários.
O que é Microcrédito?
O microcrédito, como o próprio nome sugere, é um tipo de empréstimo caracterizado por seu valor relativamente baixo.
Ele é direcionado principalmente a pequenos empreendedores formais, incluindo microempreendedores individuais (MEIs), pessoas jurídicas e autônomos.
Uma característica fundamental do microcrédito é a sua acessibilidade, uma vez que as taxas de juros costumam ser mais baixas em comparação com outras modalidades de crédito e a burocracia é reduzida.
Microcrédito como Política de Desenvolvimento Social
Além de ser uma opção de empréstimo, o microcrédito também é considerado pelo Banco Central como uma política de desenvolvimento social.
Um dos principais objetivos dessa modalidade de crédito é democratizar o acesso ao financiamento para pequenos empreendedores, contribuindo assim para o crescimento da renda da população.
Funcionamento do Microcrédito para MEIs e Pequenos Empreendedores
Normalmente, cada empreendedor pode contratar até R$ 20 mil em microcrédito, dependendo do seu faturamento e das regras estabelecidas pelo Banco Nacional do Desenvolvimento (BNDES), que é o principal órgão regulador dessa modalidade.
A principal limitação estabelecida pelo BNDES é que as taxas de juros não podem ultrapassar 4% ao mês, incluindo encargos e taxas associadas à operação. No entanto, essas taxas são negociáveis entre o cliente e a instituição financeira credora, desde que não ultrapassem o limite estabelecido.
Condições para Obter o Microcrédito
Para se qualificar para o microcrédito, é necessário cumprir certos critérios estabelecidos pelo BNDES. Isso inclui a realização de atividades de pequeno porte e a obtenção de uma receita bruta anual que não exceda R$ 360 mil.
Além disso, o microcrédito é voltado especificamente para o financiamento de projetos relacionados ao negócio, como a aquisição de máquinas, equipamentos ou materiais.
Processo de Contratação do Microcrédito
O processo de obtenção do microcrédito é semelhante ao de um empréstimo pessoal. A instituição financeira avalia o solicitante, o perfil da empresa e estabelece o prazo de pagamento, que varia dependendo do tamanho do negócio e da capacidade de pagamento.
É importante observar que o microcrédito geralmente só é liberado após uma análise socioeconômica do empreendedor, na qual um agente de crédito visita a casa ou o local de negócios do solicitante para avaliar sua situação financeira e determinar se ele atende aos critérios estabelecidos.
Quem Pode Obter o Microcrédito?
O microcrédito é destinado a pequenos empreendedores formais, como MEIs, pessoas jurídicas e pequenos empreendedores informais, desde que a receita bruta anual da empresa não ultrapasse R$ 360 mil.
Bancos que Oferecem Microcrédito
Não todos os bancos oferecem o microcrédito, e isso ocorre por razões diversas, incluindo o fato de que essa modalidade não é tão lucrativa para as instituições financeiras. No entanto, o Banco Central exige que até 2% do excesso de dinheiro arrecadado pelas instituições seja destinado ao microcrédito, embora isso não seja uma obrigação estrita.
Abaixo, listamos alguns dos principais bancos do Brasil que oferecem microcrédito e as condições estabelecidas por eles:
- Caixa Econômica Federal: Para solicitar o microcrédito da Caixa, é necessário ser correntista do banco por pelo menos 90 dias. A taxa de juros é de 3,3% ao mês, e a taxa de abertura de crédito (TAC) é de 3% sobre o valor do contrato. A aprovação está sujeita a análise de crédito e à capacidade de pagamento do empreendimento, podendo ou não haver a necessidade de um fiador. O valor mínimo que pode ser contratado é R$ 300, e o máximo é R$ 15 mil. O prazo médio para pagamento varia entre 4 e 24 meses.
- Banco do Brasil: Para solicitar o microcrédito no Banco do Brasil, é preciso ter conta no banco, apresentar garantia pessoal de terceiros (fiador) e não ter nenhuma dívida superior a R$ 40 mil no Sistema Financeiro Nacional, exceto em operações de crédito habitacional. A taxa de juros é de 3% ao mês, e o valor financiado é concedido de acordo com a necessidade do negócio, mas normalmente não ultrapassa R$ 20 mil. O banco faz análise cadastral e de crédito, sendo necessária a visita de um agente. O prazo médio para pagamento é de 4 a 8 meses.
- BNDES: O Banco Nacional do Desenvolvimento (BNDES) segue os requisitos já mencionados, incluindo um faturamento bruto anual limitado a R$ 360 mil e o desenvolvimento de atividades de pequeno porte. A taxa de juros e os prazos para pagamento são negociáveis, não há necessidade de fiador, e a TAC é de até 3% do valor financiado. O crédito máximo concedido é de R$ 20 mil.
- Bradesco: Para solicitar o microcrédito com o Bradesco, não é necessário ser correntista do banco. No entanto, a taxa de juros não é divulgada no site oficial. A média do prazo de pagamento varia de 4 a 12 meses. O valor mínimo para empréstimo é de R$ 500, e o valor máximo da primeira solicitação é de R$ 3 mil, podendo chegar a R$ 15 mil a partir da segunda operação.
- Itaú: O banco Itaú também não exige que o solicitante do microcrédito seja correntista, mas o negócio precisa ter pelo menos 6 meses de atividade. A taxa de juros é de 3,99% ao mês, e a TAC é de 3% sobre o valor contratado. A instituição não disponibiliza informações sobre a análise de crédito. O valor mínimo para empréstimo é de R$ 400, e o máximo é de R$ 14.500. O prazo médio para o pagamento é de 12 meses.
- Santander: Para solicitar o microcrédito no Santander, é necessário ser correntista do banco. As taxas de juros variam de 2,4% a 4%, e a TAC é de 3% do valor contratado. A aprovação está sujeita a análise de crédito. O valor mínimo é de R$ 500, o máximo de R$ 15 mil, e o prazo para pagamento varia entre 4 e 24 meses.
Os Custos do Microcrédito
Os custos do microcrédito incluem a taxa de juros, que é regulamentada por lei e não pode ultrapassar 4% ao mês, e a taxa de abertura de crédito (TAC), que não pode ser maior que 3% do valor contratado.
Para entender a diferença entre a taxa de juros do microcrédito e a dos empréstimos tradicionais, basta observar que o microcrédito tem uma taxa média de 3% a 4% ao mês, enquanto as linhas de crédito tradicionais podem chegar até 6% ao mês.
Valores Disponíveis no Microcrédito
Os valores disponíveis para o microcrédito podem variar de banco para banco, mas, em geral, estão na faixa entre R$ 300 e R$ 15 mil, podendo chegar até R$ 20 mil.
Vantagens e Desvantagens do Microcrédito
O microcrédito apresenta uma série de vantagens, incluindo:
- Estímulo aos pequenos negócios: Ele estimula o desenvolvimento de micro e pequenos empreendedores, formais e informais, autônomos e profissionais liberais, oferecendo recursos financeiros para iniciar um negócio ou investir em melhorias.
- Poucas exigências de garantia: Devido aos valores menores e prazos mais curtos, o microcrédito requer poucas garantias, geralmente se limitando à comprovação de fonte de renda e, ocasionalmente, à indicação de um fiador.
- Processo menos burocrático: A obtenção do microcrédito é mais simples e menos burocrática em comparação com outros tipos de empréstimos, resultando em um processo de liberação mais rápido.
- Atendimento diferenciado: A figura do agente de crédito, que visita o empreendedor, conhece o negócio e presta assessoria empresarial, torna o atendimento mais humanizado.
- Favorece o empreendedorismo: Diferentemente do crédito tradicional, o microcrédito tem como objetivo reduzir a desigualdade social por meio do empreendedorismo, exigindo que cada solicitação de crédito tenha um propósito específico para uso do capital.
- Taxas de juros menores: O microcrédito possui taxas de juros mais baixas, tornando-o mais acessível e democrático.
As desvantagens do microcrédito são mínimas, mas incluem:
- Nem todos os bancos oferecem essa linha de crédito.
- O valor máximo oferecido é relativamente baixo em comparação com os empréstimos tradicionais.
Afinal, Vale a pena Contratar o Microcrédito?
Se você se encaixa nos critérios do microcrédito e tem um propósito claro para o dinheiro, vale a pena considerar essa modalidade de empréstimo.
É uma oportunidade de concretizar seus planos de negócios sem enfrentar taxas de juros abusivas e longos períodos de endividamento.
No entanto, é importante que você tenha um objetivo definido para o uso dos fundos e que esteja preparado para cumprir as condições estabelecidas.
Perguntas Frequentes
Aqui estão algumas perguntas comuns relacionadas ao Microcrédito:
O que é o microcrédito?
O microcrédito é um tipo de empréstimo direcionado a pequenos empreendedores que desejam expandir seus negócios, adquirir equipamentos, mudar de estabelecimento, entre outras finalidades.
Essa modalidade de crédito é uma iniciativa do Governo Federal com o objetivo de incentivar microempreendedores e promover o aumento da renda da população.
Para que serve o microcrédito?
O microcrédito, como o próprio nome indica, é destinado a empreendedores que necessitam de um empréstimo de valor reduzido. Ele atende tanto empreendedores formais, como MEIs e pessoas jurídicas, quanto informais, que têm dificuldade de acesso a empréstimos ou créditos convencionais.
Onde conseguir microcrédito?
Para obter o microcrédito, é necessário procurar uma instituição financeira ou seus agentes operadores. As principais instituições que oferecem essa modalidade de financiamento são o Banco do Brasil, a Caixa Econômica e o BNDES. O BNDES, por exemplo, possui uma linha permanente de apoio ao microcrédito.
Quem tem direito ao microcrédito?
Podem obter recursos do BNDES Microcrédito pessoas físicas e jurídicas envolvidas em atividades produtivas de pequeno porte, ou seja, aquelas que possuem uma receita bruta igual ou inferior a R$ 360 mil em cada ano-calendário.
Como funciona o microcrédito da Caixa?
O microcrédito oferecido pela Caixa Econômica tem valores que variam entre R$ 500 e R$ 3 mil. Uma vantagem dessa opção é a flexibilidade nos prazos de pagamento, que podem variar entre 18 e 24 meses.
Como fazer o microcrédito?
Para solicitar o microcrédito, é possível enviar a solicitação pelo Canal MPME ou procurar um agente operador do BNDES Microcrédito em sua cidade ou região. Também é possível consultar as instituições financeiras que têm redes próprias de agentes operadores de microcrédito.
O que é microcrédito passei direto?
Microcrédito é o termo utilizado para descrever uma variedade de empréstimos que compartilham características comuns, como serem de pequeno valor e direcionados a um público restrito, geralmente definido pela baixa renda ou pelo tipo de negócio. Essa modalidade de crédito visa atender aqueles que normalmente não têm acesso a formas convencionais de empréstimo.
O que é um agente de microcrédito?
Um agente de microcrédito é um profissional responsável por atuar na concessão de microcrédito a microempresários. Isso envolve o atendimento a clientes no campo ou nas agências, bem como a prospecção de novos clientes na comunidade.
Os agentes de microcrédito seguem as regras estabelecidas pela organização financeira e desempenham um papel fundamental na promoção do microcrédito junto aos empreendedores de pequeno porte.
Conclusão
O microcrédito é uma ferramenta poderosa para pequenos empreendedores que buscam financiamento acessível para seus negócios.
Com taxas de juros mais baixas, processo simplificado e a vantagem de fomentar o empreendedorismo, essa modalidade tem se destacado como uma alternativa viável para o crescimento dos pequenos negócios no Brasil.
No entanto, é importante pesquisar as condições oferecidas pelos diferentes bancos e garantir que você atenda aos critérios estabelecidos antes de solicitar o microcrédito.
Rezende Junior
Empresário apaixonado pela internet, cria conteúdo nas horas livres, sempre dedicado a explorar novas oportunidades e potencialidades do mundo online.
